Problemele din contractele de credit sunt publice,deci intereseaza si Guvernul. Toate clauzele prevazute in contractele de credit sunt lovite de nulitate absoluta daca nu sunt respectate.

Comisioane si clauze abuzive, dobanzi majorate in exces, costuri netransparente si al caror nivel se modifica unilateral.

Acestea sunt pacatele care au determinat clientii sa dea bancile in judecata. In ultimul timp a inceput sa ploua cu sentinte ce impugn creditorilor sa depagubeasca clientii cu varf si indesat. Cum recunosti un contract abuziv?

“Prezenta comisionului de risc, a unui indice de referinta variabil pentru dobanda, dar netransparent, in care bancile pretind ca includ si costul rezervelor minime obligatorii”, sunt greselile comune facute de cei mai multi creditori, explica avocatul Marius Vicentiu Coltuc. Iata cateva din cazurile solutionate de instanta.

CLAUZA ABUZIVA

Fara majorari unilateral G.I. a castigat impotriva Piraeus Bank, ca intevenient intr-un proces intentat de ANPC. Acesta a obtinut eliminarea clauzei abuzive din contract care permitea bancii sa modifice dobanda unilateral, inclusiv marja, potrivit economica.rtv.net. Creditul in franci elvetieni fusese contractat in ianuarie 2008. Dobanda, variabila in primul an, era egala cu Libor la trei luni plus marja bancii de 4,3 puncte procentuale.

Marja s-a dovedit insa a nu fi fixa, pentru ca a crescut cu 2 p.p. Ulterior, clientul si banca au semnat un act aditional pentru ca marja sa scada la 5,3%. Ulterior, clientul a sesizat ANPC, care a chemat in judecata banca. Instanta a decis sa elimine clauza abuziva care dadea dreptul bancii sa modifice dobanda si a cerut desfiintarea actului aditional.

DOBANDA UMFLATA

Cea mai mica marja de dobanda Melania N., clienta a ABN Amro (cumparata ulterior de RBS), a reclamat banca la ANPC din cauza cresterilor abuzive de dobanda si a obtinut o marja de doar 1,17%, cea mai mica aplicata vreodata de o banca locala unui credit, potrivit Capital. Cum a ajuns sa reclame banca la ANPC? Romanca accesase in 2007 un credit ipotecar in valoare de 33.000 euro, pe o perioada de 20 de ani. Rata crestea surprinzator, desi nivelul dobanzii interbancare, in functie decare era calculata dobanda la credit, scadea.

A reclamat banca la ANPC, iar in septembrie 2011, a primit un sms de la banca in care i se comunica o rata scadenta de 203 euro, cu 60 de euro sub ultima rata achitata. Banca a informat-o ca noua dobanda este formata din Euribor la 12 luni, plus marja de doar 1,17%.

COMISION ILEGAL

Daune morale de 5.000 de euro. Doi clienti din Bucuresti ai Volksbank au obtinut in 2011 daune morale de cate 5.000 de euro, acestea fiind unele din putinele cazuri din tara in care o banca fost obligata sa acorde astfel de despagubiri unor debitori. Sentinta este definitiva si irevocabila.

In plus, banca a fost obligata sa restituie clientilor sumele incasate in baza comisionului de risc, pe care instanta l-a considerat ilegal. Valoarea totala a despagubirilor pe care bancile sunt obligate acum sa le acorde clientilor pentru comisionul de risc incasat ilegal a urcat la cateva mii de franci elvetieni, care se adauga sumelor ce le revin pentru daune morale.

Cei doi au contractat de la Volskbank credite imobiliare in anii 2006 – 2007, iar procesul cu banca a durat circa trei ani. In 2009 a avut loc prima pronuntare a instantei.

EVOLUTIE

Instantele din provincie au solutionat mai rapid conflictele. Pana acum, potrivit avocatului Gheorghe Piperea, din informatiile pe care le are la dispozitie, o singura banca a fost dispusa in Bucuresti sa negocieze cu clientii insotiti de avocat, si a reusit sa reduca numarul celor care doreau sa o actioneze in instanta de la circa 75 la doar 15 persoane: este vorba de Bancpost. Piperea reprezinta in instanta clienti ai BCR, Volksbank si Raiffeisen. In Bucuresti, avocatul nu are inca o sentinta definitiva pronuntata in instanta. De altfel, tribunalele din provincie par sa fi fost mai active in solutionarea proceselor clienti – banci.

“Ma astept ca primele pronuntari definitive sa apara in octombrie anul acesta. Cu toate astea, este posibil ca lucrurile sa evolueze mai incet”, spune avocatul. Pe fondul crizei si al conflictelor din ultimul timp unele banci au flexibilizat mult relatia cu clientii.

“BCR a ales cu buna stiinta sa restructureze creditele si sa ajute peste 20.000 de clienti impreuna cu familiile lor sa depaseasca dificultatile financiare din ultima perioada”, a spus Ionut Stanimir, seful comunicarii externe din BCR. Potivit reprezentantilor bancii, din cei 900 de clienti care erau in proces cu banca 300 au beneficiat de renegocierea dobanzii, marja acesteia scazand cu circa trei puncte. La un credit mediu de 52.000 de euro, scaderea dobanzii a micsorat rata lunara cu circa 100 de euro.

Conform art. 5 din C.civ., nu se poate deroga prin conventii sau dispozitii particulare de la legile care intereseaza ordinea publica si bunele moravuri. Din cele aratate anterior, contractele de credit au fost incheiate cu nesocotirea normelor care intereseaza ordinea publica. In acest sens, am aratat ca au fost nesocotite prevederile legale in materia protectiei consumatorilor, norme ce protejeaza ordinea publica. Intr-adevar, conform notei de fundamentare a Legii nr. 296/2004 privind Codului acest act normativ are drept scop crearea unui „cadru general cu privire la drepturile si obligatiile consumatorilor impotriva riscurilor de a achizitiona un produs sau serviciu care sa le prejudicieze viata, sanatatea sau securitatea ori sa le afecteze drepturile ori interesele legitime”.

Evident ca aceste valori intereseaza ordinea publica. De altfel, aceste norme sunt menite a proteja si morala si bunele moravuri, intrucat scopul acestora este de a preintampina sau a corecta abuzurile ori neglijenta comerciantilor. Consumatorii sunt parteneri contractuali ai comerciantilor care nu dispun nici de cunostintele, nici de forta economica a comerciantilor pentru a trata contractele lor de pe pozitii egale cu comerciantii.

Un argument in plus in sustinerea faptului ca legislatia protectiei consumatorilor ocroteste ordinea publica reiese din prevederile Legii nr. 193/2000 care, la capitolul privitor la sanctiuni, reglementeaza raspunderea contraventionala a comerciantului pentru nerespectarea normelor relative la protectia consumatorilor (art. 16).

Ca sanctiune juridica civila, nulitatea indeplineste:

- o functie preventiva, pentru ca partile, stiind ca actul lor va fi lipsit de efecte daca nu respecta cerintele legii, vor fi diligente sa-l incheie cu respectarea tuturor conditiilor legale de validitate;

- o functie represiva, sanctionand incalcarea savarsita si – o functie reparatorie prin care se asigura, pe de o parte, restabilirea ordinii de drept incalcate, iar pe de alta parte, repararea prejudiciului cauzat prin incalcarea sanctionata si, uneori, adaptarea sau refacerea actului juridic prin inlocuirea de drept a clauzei ilegale cu clauza conforma dispozitiei legale imperative. Posibilitatea ca instanta de judecata sa dispuna modificarea contractelor consumatorilor prin inlocuirea sau eliminarea clauzelor abuzive.

Inlocuirea/eliminarea clauzelor aratate anterior se impune, de asemenea, ca urmare a constatarii caracterului abuziv al acestor clauze. Intr-adevar, conform celor invederate anterior, ca urmare a constatarii nulitatii, prin functia reparatorie a acestei sanctiuni, instanta de judecata poate sa dispuna adaptarea sau refacerea actului juridic (in cazul de fata a contractelor de credit ale subsemnatilor), prin inlocuirea de drept a clauzelor ilegale cu unele conforme dispozitiile legale imperative. In plus, art. 6 din Legea nr. 193/2000 statueaza ca toate „Clauzele abuzive cuprinse in contract si constatate fie personal, fie prin intermediul organelor abilitate prin lege nu vor produce efecte asupra consumatorului”.

In consecinta, consumatorii pot solicita instantei sa dispuna: inlocuirea clauzei relative la dobanda, in sensul ca dobanda contractuala este formata dinmarja fixa plus EURIBOR sau ROBOR; eliminarea clauzelor referitoare la comisionul de acordare credit, comisionul de administrare si comisionul de urmarire riscuri; eliminarea clauzelor referitoare la garantiile suplimentare.

www.coltuc.ro

Foto: puterea.ro