,

Intr-un proiect de lege ce ar putea fi aprobat in luna februarie a anului viitor, Comisia Europeana si Parlamentul European propun o protectie sporita pentru debitorii tarilor membre UE.

Executari silite doar ca ultima solutie

In cazul in care un client a platit bancii timp de cativa ani ratele lunare si ajunge in situatia de a nu le mai putea plati, atunci banca ar putea fi obligata sa modifice temporar contractul de credit.

"(1) Statele membre se asigura ca creditorii actioneaza cu rabdare rezonabila si depun toate eforturile pentru a ajunge la o solutie negociata inainte de a initia procedurile de executare silita imobiliara in contextul contractelor de credit

 (2) Statele membre pot mentine sau pot introduce cerinte legate de procedura care trebuie urmata sau de optiunile care trebuie aplicate inainte de a initia proceduri de executare silita imobiliara cu privire la o proprietate situata pe teritoriul lor. In cazurile in care imprumutatul a rambursat o parte substantiala sau majoritatea creditului o perioada lunga de timp, optiunile ar trebui sa includa modificarea temporara a contractului de credit dintre creditor si consumator", se arata in proiectul de lege.

Dupa declaratiile bancherilor, in Romania procesul de executare silita treneaza. Data fiind deprecierea garantiilor ca urmare a scaderii preturilor imobilelor, dupa bula speculativa de dinainte de criza, bancile nici nu se grabesc sa inunde piata cu noi proprietati. Se ajunge astfel si la 2-3 restructurari pentru un client, insa asta nu este deloc o regula pentru toata piata. Insa, faptul ca multi datornici intarzie cu plata ratelor mai mult de 90 de zile fara ca bancile sa execute activele si sa le valorifice, indiferent de pret, este o problema care trage in jos sistemul bancar si strica bilanturile, Fondul Monetar International atragand recent atentia asupra acestei situatii.

Fara penalizari pentru cei loviti de necazuri

Parlamentarii europeni mai vin cu inca un articol important menit sa protejeze clientii. Debitorii care raman fara venituri ar putea sa fie scutiti de la plata oricarei penalitati, daca se dovedeste ca motivele pentru care nu mai au bani nu tin de decizia lor - in aceasta situatie ar putea fi si cei care raman someri.

"(3) Statele membre interzic impunerea de penalitati in caz de neplata care se adauga rambursarii soldului creditului atunci cand neplata este rezultatul unor circumstante care nu se afla sub controlul imprumutatului, cand penalitatea nu este proportionala sau cand aceasta este calculata luand in considerare si partea creditului care nu face obiectul neplatii".

Evaluare corecta a proprietatilor executate

Textul mai prevede si o evaluare corecta a imobilului in cazul in care acesta este luat de la proprietar si vandut de banca. Daca suma recuperata de banca din vanzarea locuintei este mai mica decat cea imprumutata, atunci debitorului nu i se pot lua bani din salariu peste limita de trai decent.

"(6) Atunci cand creditorii de ipoteci rezidentiale recurg integral la activele consumatorului dupa finalizarea procedurilor de executare silita imobiliara si mai ramane inca o parte nerambursata a creditului, statele membre se asigura ca poprirea salariului, a pensiei sau a veniturilor echivalente este limitata, pentru a se mentine un venit minim suficient pentru a asigura un standard de viata corespunzator".

Creditele sa se dea mai greu, dar la toata lumea

PE propune reglementarea suplimentara a sectorului creditelor ipotecare, resursa de finantare a 70% din achizitiile de locuinte in Europa (6.126 mililiarde de euro in 2009).

Data fiind importanta sistemica a creditului ipotecar, care a stat la baza bulelor subprime si speculative din SUA, dar si din cateva tari europene (de ex. Spania), parlamentarii europeni si Comisia s-au gandit sa reglementeze mai bine sistemul.

In text se vorbeste si de obligatia bancilor de a informa mai bine clientii, ba chiar de a-i educa, de asigurarea unei perioade lungi de timp in care clientul se poate hotari daca face sau nu imprumutul, timp in care banca nu are nevoie sa modifice prevederile contractului.

Proiectul vrea sa stabileasca criterii mai riguroase pentru accesul la creditele ipotecare, mai ales la cele in moneda straina, si in acelasi timp sa permita un acces nediscriminatoriu la finantare.

O mare parte din prevederile de natura prudentiala cuprinse in proiectul european urmeaza sa fie integrate in regulamentele interne probabil inca din acest an. BNR are pe agenda aprobarea unui regulament care modifica standardele dupa care se acorda credite persoanelor fizice. Printre elementele comune luate in considerare pentru calificarea la un imprumut se vor numara si cuantificarea stricta a riscului valutar, a celui de dobanda, necesitatea de a avea garantii suficiente pentru toate tipurile de credite, elemente care duc la franarea puternica a creditului in valuta.

In forma initiala propusa de BNR spre dezbatere, creditele ipotecare, mai ales cele in valuta, ar fi mult mai greu de acordat de catre banci. Bancherii spun insa ca au obtinut eliminarea acestor prevederi pentru creditele pentru locuinte, si ca ele se vor aplica doar creditului de consum, sau cel putin asa sustine presedintele asociatiei bancherilor, Radu Ghetea.

Asa ca, daca Banca centrala nu aproba acum aceste modificari, autoritatile romane ar putea fi nevoite sa le faca dupa ce Parlamentul European adopta legea, data preconizata fiind februarie 2012.

Integral pe Money.ro

Intr-un proiect de lege ce ar putea fi aprobat in luna februarie a anului viitor, Comisia Europeana si Parlamentul European propun o protectie sporita pentru debitorii tarilor membre UE.

Executari silite doar ca ultima solutie

In cazul in care un client a platit bancii timp de cativa ani ratele lunare si ajunge in situatia de a nu le mai putea plati, atunci banca ar putea fi obligata sa modifice temporar contractul de credit.

"(1) Statele membre se asigura ca creditorii actioneaza cu rabdare rezonabila si depun toate eforturile pentru a ajunge la o solutie negociata inainte de a initia procedurile de executare silita imobiliara in contextul contractelor de credit

 (2) Statele membre pot mentine sau pot introduce cerinte legate de procedura care trebuie urmata sau de optiunile care trebuie aplicate inainte de a initia proceduri de executare silita imobiliara cu privire la o proprietate situata pe teritoriul lor. In cazurile in care imprumutatul a rambursat o parte substantiala sau majoritatea creditului o perioada lunga de timp, optiunile ar trebui sa includa modificarea temporara a contractului de credit dintre creditor si consumator", se arata in proiectul de lege.

Dupa declaratiile bancherilor, in Romania procesul de executare silita treneaza. Data fiind deprecierea garantiilor ca urmare a scaderii preturilor imobilelor, dupa bula speculativa de dinainte de criza, bancile nici nu se grabesc sa inunde piata cu noi proprietati. Se ajunge astfel si la 2-3 restructurari pentru un client, insa asta nu este deloc o regula pentru toata piata. Insa, faptul ca multi datornici intarzie cu plata ratelor mai mult de 90 de zile fara ca bancile sa execute activele si sa le valorifice, indiferent de pret, este o problema care trage in jos sistemul bancar si strica bilanturile, Fondul Monetar International atragand recent atentia asupra acestei situatii.

Fara penalizari pentru cei loviti de necazuri

Parlamentarii europeni mai vin cu inca un articol important menit sa protejeze clientii. Debitorii care raman fara venituri ar putea sa fie scutiti de la plata oricarei penalitati, daca se dovedeste ca motivele pentru care nu mai au bani nu tin de decizia lor - in aceasta situatie ar putea fi si cei care raman someri.

"(3) Statele membre interzic impunerea de penalitati in caz de neplata care se adauga rambursarii soldului creditului atunci cand neplata este rezultatul unor circumstante care nu se afla sub controlul imprumutatului, cand penalitatea nu este proportionala sau cand aceasta este calculata luand in considerare si partea creditului care nu face obiectul neplatii".

Evaluare corecta a proprietatilor executate

Textul mai prevede si o evaluare corecta a imobilului in cazul in care acesta este luat de la proprietar si vandut de banca. Daca suma recuperata de banca din vanzarea locuintei este mai mica decat cea imprumutata, atunci debitorului nu i se pot lua bani din salariu peste limita de trai decent.

"(6) Atunci cand creditorii de ipoteci rezidentiale recurg integral la activele consumatorului dupa finalizarea procedurilor de executare silita imobiliara si mai ramane inca o parte nerambursata a creditului, statele membre se asigura ca poprirea salariului, a pensiei sau a veniturilor echivalente este limitata, pentru a se mentine un venit minim suficient pentru a asigura un standard de viata corespunzator".

Creditele sa se dea mai greu, dar la toata lumea

PE propune reglementarea suplimentara a sectorului creditelor ipotecare, resursa de finantare a 70% din achizitiile de locuinte in Europa (6.126 mililiarde de euro in 2009).

Data fiind importanta sistemica a creditului ipotecar, care a stat la baza bulelor subprime si speculative din SUA, dar si din cateva tari europene (de ex. Spania), parlamentarii europeni si Comisia s-au gandit sa reglementeze mai bine sistemul.

In text se vorbeste si de obligatia bancilor de a informa mai bine clientii, ba chiar de a-i educa, de asigurarea unei perioade lungi de timp in care clientul se poate hotari daca face sau nu imprumutul, timp in care banca nu are nevoie sa modifice prevederile contractului.

Proiectul vrea sa stabileasca criterii mai riguroase pentru accesul la creditele ipotecare, mai ales la cele in moneda straina, si in acelasi timp sa permita un acces nediscriminatoriu la finantare.

O mare parte din prevederile de natura prudentiala cuprinse in proiectul european urmeaza sa fie integrate in regulamentele interne probabil inca din acest an. BNR are pe agenda aprobarea unui regulament care modifica standardele dupa care se acorda credite persoanelor fizice. Printre elementele comune luate in considerare pentru calificarea la un imprumut se vor numara si cuantificarea stricta a riscului valutar, a celui de dobanda, necesitatea de a avea garantii suficiente pentru toate tipurile de credite, elemente care duc la franarea puternica a creditului in valuta.

In forma initiala propusa de BNR spre dezbatere, creditele ipotecare, mai ales cele in valuta, ar fi mult mai greu de acordat de catre banci. Bancherii spun insa ca au obtinut eliminarea acestor prevederi pentru creditele pentru locuinte, si ca ele se vor aplica doar creditului de consum, sau cel putin asa sustine presedintele asociatiei bancherilor, Radu Ghetea.

Asa ca, daca Banca centrala nu aproba acum aceste modificari, autoritatile romane ar putea fi nevoite sa le faca dupa ce Parlamentul European adopta legea, data preconizata fiind februarie 2012.

Integral pe Money.ro

Intr-un proiect de lege ce ar putea fi aprobat in luna februarie a anului viitor, Comisia Europeana si Parlamentul European propun o protectie sporita pentru debitorii tarilor membre UE.

Executari silite doar ca ultima solutie

In cazul in care un client a platit bancii timp de cativa ani ratele lunare si ajunge in situatia de a nu le mai putea plati, atunci banca ar putea fi obligata sa modifice temporar contractul de credit.

"(1) Statele membre se asigura ca creditorii actioneaza cu rabdare rezonabila si depun toate eforturile pentru a ajunge la o solutie negociata inainte de a initia procedurile de executare silita imobiliara in contextul contractelor de credit

 (2) Statele membre pot mentine sau pot introduce cerinte legate de procedura care trebuie urmata sau de optiunile care trebuie aplicate inainte de a initia proceduri de executare silita imobiliara cu privire la o proprietate situata pe teritoriul lor. In cazurile in care imprumutatul a rambursat o parte substantiala sau majoritatea creditului o perioada lunga de timp, optiunile ar trebui sa includa modificarea temporara a contractului de credit dintre creditor si consumator", se arata in proiectul de lege.

Dupa declaratiile bancherilor, in Romania procesul de executare silita treneaza. Data fiind deprecierea garantiilor ca urmare a scaderii preturilor imobilelor, dupa bula speculativa de dinainte de criza, bancile nici nu se grabesc sa inunde piata cu noi proprietati. Se ajunge astfel si la 2-3 restructurari pentru un client, insa asta nu este deloc o regula pentru toata piata. Insa, faptul ca multi datornici intarzie cu plata ratelor mai mult de 90 de zile fara ca bancile sa execute activele si sa le valorifice, indiferent de pret, este o problema care trage in jos sistemul bancar si strica bilanturile, Fondul Monetar International atragand recent atentia asupra acestei situatii.

Fara penalizari pentru cei loviti de necazuri

Parlamentarii europeni mai vin cu inca un articol important menit sa protejeze clientii. Debitorii care raman fara venituri ar putea sa fie scutiti de la plata oricarei penalitati, daca se dovedeste ca motivele pentru care nu mai au bani nu tin de decizia lor - in aceasta situatie ar putea fi si cei care raman someri.

"(3) Statele membre interzic impunerea de penalitati in caz de neplata care se adauga rambursarii soldului creditului atunci cand neplata este rezultatul unor circumstante care nu se afla sub controlul imprumutatului, cand penalitatea nu este proportionala sau cand aceasta este calculata luand in considerare si partea creditului care nu face obiectul neplatii".

Evaluare corecta a proprietatilor executate

Textul mai prevede si o evaluare corecta a imobilului in cazul in care acesta este luat de la proprietar si vandut de banca. Daca suma recuperata de banca din vanzarea locuintei este mai mica decat cea imprumutata, atunci debitorului nu i se pot lua bani din salariu peste limita de trai decent.

"(6) Atunci cand creditorii de ipoteci rezidentiale recurg integral la activele consumatorului dupa finalizarea procedurilor de executare silita imobiliara si mai ramane inca o parte nerambursata a creditului, statele membre se asigura ca poprirea salariului, a pensiei sau a veniturilor echivalente este limitata, pentru a se mentine un venit minim suficient pentru a asigura un standard de viata corespunzator".

Creditele sa se dea mai greu, dar la toata lumea

PE propune reglementarea suplimentara a sectorului creditelor ipotecare, resursa de finantare a 70% din achizitiile de locuinte in Europa (6.126 mililiarde de euro in 2009).

Data fiind importanta sistemica a creditului ipotecar, care a stat la baza bulelor subprime si speculative din SUA, dar si din cateva tari europene (de ex. Spania), parlamentarii europeni si Comisia s-au gandit sa reglementeze mai bine sistemul.

In text se vorbeste si de obligatia bancilor de a informa mai bine clientii, ba chiar de a-i educa, de asigurarea unei perioade lungi de timp in care clientul se poate hotari daca face sau nu imprumutul, timp in care banca nu are nevoie sa modifice prevederile contractului.

Proiectul vrea sa stabileasca criterii mai riguroase pentru accesul la creditele ipotecare, mai ales la cele in moneda straina, si in acelasi timp sa permita un acces nediscriminatoriu la finantare.

O mare parte din prevederile de natura prudentiala cuprinse in proiectul european urmeaza sa fie integrate in regulamentele interne probabil inca din acest an. BNR are pe agenda aprobarea unui regulament care modifica standardele dupa care se acorda credite persoanelor fizice. Printre elementele comune luate in considerare pentru calificarea la un imprumut se vor numara si cuantificarea stricta a riscului valutar, a celui de dobanda, necesitatea de a avea garantii suficiente pentru toate tipurile de credite, elemente care duc la franarea puternica a creditului in valuta.

In forma initiala propusa de BNR spre dezbatere, creditele ipotecare, mai ales cele in valuta, ar fi mult mai greu de acordat de catre banci. Bancherii spun insa ca au obtinut eliminarea acestor prevederi pentru creditele pentru locuinte, si ca ele se vor aplica doar creditului de consum, sau cel putin asa sustine presedintele asociatiei bancherilor, Radu Ghetea.

Asa ca, daca Banca centrala nu aproba acum aceste modificari, autoritatile romane ar putea fi nevoite sa le faca dupa ce Parlamentul European adopta legea, data preconizata fiind februarie 2012.

Integral pe Money.ro